Terjednek az egyes országokra, régiókra kialakított új fizetési megoldások, a hazai qvik QR-kódos mobilfizetés kiváló példa erre. Azonban az EU egységes és nem csak az EU-n belül használható megoldások híve.

Az új és a Swift rendszer alternatívájaként létrehozott fizetési infrastruktúrák - mint például a BRICS országok saját rendszere vagy Kína sikeres Cross-Border Interbank Payment System - megoldása töredezettséget és nehézségeket okoz a globális integrációkban. Az ECB ezért egyértelmű stratégiai választ igyekszik adni erre a kihívásra, ami bennünket, mint EU tagországot is alapvetően érint.

Az Európai Központi Bank (ECB) törekvései két fő irányba mutatnak:

1. A gyorsfizetési, azonnali fizetési rendszerek összekapcsolása

Az ECB kiemelt célja a meglévő és jól működő Egységes Euró Fizetési Térségnek (SEPA) a bővítése. Az EU-n kívül ide tartozik már Izland, Liechtenstein, Monaco, Norvégia és Svájc is. A legújabb fejlemény az utóbbi időben Montenegró, Albánia és Észak-Macedónia csatlakozása a fizetési rendszerhez. Ennek köszönhetően ezek az országok, azok vállalatai, állampolgárai jelentősen olcsóbban bonyolíthatják euró alapú tranzakcióikat. Az ECB támogatja más nyugat-balkáni országok csatlakozását is.

Ezek fontos lépések, hiszen egy EU vállalkozó akár tizenkétszeres díjat is fizethet, ha 5000 eurót küld egy olyan nyugat-balkáni országba, amely még nem tagja az SEPA fizetési rendszernek, mintha egy SEPA-tagállamba utalna. Ez jelentősen visszafogja a gazdasági kapcsolatok fejlődését.

Az EU-n belüli, elektronikusan indított eurós SEPA átutalás általában még a megbízás napján, akár 4 órán belül teljesül, de legkésőbb a következő munkanap odaér. Ha nem euróban érkezik az utalás, akkor a lassabb SWIFT rendszeren keresztül a pénz 2-5 munkanapon belül jelenik meg a fogadó fél bankszámláján.

Azonban már 2017 novembere óta jól működik az euró alapú azonnali átutalás (SEPA Credit Transfer – Instant), amelyhez ezidáig – az Európai Fizetési Tanács adatai szerint – még csak az európai pénzforgalmi szolgáltatók 62%-a csatlakozott, pedig ez sokkal gyorsabb a korábbi SEPA rendszernél.

Tehát a SEPA nem egy állandó, kőbevésett fizetési rendszer, ennek fejlődése, mellette új rendszer kiépítése is várható a jövőben.

1. Az ECB stratégia másik fontos eleme a digitális euró bevezetése.

Ez az új digitális valuta lehetővé teszi majd a biztonságos, gyors és költséghatékony fizetéseket az eurózónában és azon kívül is. A digitális új pénzt megfelelő keretek között harmadik országok is használhatják majd, és ez tovább csökkentheti a tranzakciós költségeket, növelve a pénzügyi integrációt és a fizetések biztonságát.

A tesztelési fázis várhatóan 2025 októberében lezárul, és ezt követően már csak az uniós jogalkotók döntése kell ahhoz, hogy elindítsák a központi banki digitális valutát (CBDC).

Merre tovább QVIK mobilfizetés?

A pénzügyi világ rohamos digitalizációja alapjaiban változtatta meg a fizetési szokásainkat. Az egyik legmarkánsabb és leggyorsabban terjedő fejlesztés az azonnali fizetési rendszerek (instant payment systems: IPS) bevezetése. Ezek a rendszerek lehetővé teszik, hogy a pénzátutalások néhány másodperc alatt megtörténjenek, akár hétvégén vagy éjszaka is.

Ez az új fizetési trend nemcsak technológiai, hanem gazdasági és társadalmi szempontból is meghatározó. Nézzük meg, hogyan alakulnak az azonnali fizetés nemzetközi fejlesztései.

Nem is oly régen lépett hatályba az Európai Unió új azonnali fizetési rendelet csomagja. Mi már idehaza természetesnek vesszük az azonnali átutalási rendszert, egyre többet használjuk, azonban az eurós tranzakciók esetében erre még várnunk kell. Az uniós rendelet rövidebb határidőt szab azoknak az országoknak, amelyek hivatalos pénzneme az euró, a többi tagállam viszont több időt kapott az átállásra.

A magyar bankoknak az azonnali euró átutalás fogadására 2027 januárjáig ad a rendelet felkészülési időt, ezt követően kötelező fogadniuk az euró átutalásokat, majd 2027 júniusától rendelkezniük kell olyan szolgáltatással, amellyel indíthatóak is az euró azonnali átutalások.

Az IPS globális elterjedése

Több már működő IPS átutalási rendszer is működik a világban, az egyik legrégebbi az Egyesült Királyság Faster Payments rendszere, de India is rendelkezik már hasonló megoldással, ennek a neve UPI (Unified Payments Interface), amely a világ egyik legsikeresebb azonnali fizetési rendszere és mobilalkalmazásokon keresztül több százmillió felhasználót szolgál ki. Brazíliában a PIX rendszer 2020. óta működik és a fejlesztések nem állnak meg.

Technológiai újítások

Az azonnali fizetési rendszerek fejlesztése nem áll meg, ennek során a felhasználói élmény és biztonság az elsődleges szempontok.

A legfrissebb fizetési trendek közé tartozik:

QR-kód alapú fizetés: Az ázsiai országokban, különösen Kínában és Indiában elterjedt fizetési forma, amely lehetővé teszi a gyors tranzakciókat üzletekben és az online térben egyaránt.

API-alapú integráció: AZ API (alkalmazásprogramozási interfész) egy szoftverek közötti kommunikációt lehetővé tevő szabályok és protokollok gyűjteménye. A bankok és fintech cégek nyitott API-kon keresztül kapcsolódnak az IPS hálózatokhoz, ami rugalmasságot és skálázhatóságot biztosíthat a rendszerek számára. (Példa: Stripe és PayPal rendszere)

Másodlagos azonosítók (Alias) használata: A hosszú bankszámlaszámok helyett telefonszám vagy email-cím alapján indítható fizetés (pl. UPI-ben vagy a magyar qvik-ben).

A technikai fejlesztések mellett folyamatosan zajlik a nemzetközi rendszerek összehangolása, annak biztosítása, hogy a különböző országok rendszerei közvetlenül tudjanak egymással kommunikálni. Az olyan globális szervezetek, mint a SWIFT vagy a BIS (Bank for International Settlements) is támogatják az azonnali fizetés standardizációját. A cél, hogy az IPS ne csak belföldön, hanem határokon átívelően is egyre szélesebb körben működőképes legyen.

A nemzetközi trendek alapján világos, hogy az azonnali fizetési rendszerek nemcsak megmaradnak, hanem tovább fejlődnek. A digitális pénzek, például a jegybanki digitális valuták integrációja az IPS-hálózatokkal, határokon átnyúló valós idejű fizetések erősítése világszerte kívánatos folyamat.

Az azonnali fizetési rendszerek egyre inkább az alapinfrastruktúra részévé válnak hasonlóan az internethez vagy a villamosenergia-hálózathoz. A jövő pénzügyi rendszere valós időben fog működni, globálisan elérhető, olcsó és biztonságos megoldás lesz.

(Szponzorált tartalom)