Az nem elég érv, hogy pénz kell

Mikor érdemes hitelt felvenni? A látszólag egyszerű kérdésre Szilágyi András, az egyik vezető hazai befektetési cég évtizedes tapasztalatú kockázatkezelője ad egy rövid és egy kifejtős választ. Egyszerűen: ha a vállalkozás tulajdonosa, vezetője látja, hogyan térül majd meg a kölcsön. Részletesebben: ha egy működő vállalkozás azért nem tud több megrendelést teljesíteni, mert nincs megfelelő kapacitása – munkatársai, ingatlanja, műszaki berendezései stb. –, akkor felelős döntés lehet hitelt felvenni.

Például, ha egy fagyisnál hosszan áll a sor, akkor egy nagyobb üzlethelyiségben, több alkalmazottal bizonyára több fagyit tudna eladni – ilyenkor érdemes beruházni. Ha egy vállalkozó azt érzi, hogy sokkal nagyobb a fizetőképes kereslet, mint amit ki tud elégíteni, az jó indikátor arra, hogy beruházási hitelről elkezdjen gondolkodni. Ha pedig azt érzi, hogy olyan állandó rendszeres likviditási problémája van, aminek NEM üzleti oka (pl. alacsony kereslet a termékeire) van, hanem a szállítók kifizetésének és a vevőktől jövő pénzek befolyásának a nem megfelelő időrendbeli, technikai egyensúlytalanságából adódik – de BIZTOSAN látja a megtérülést ebben az esetben is; ez pedig egy jó indikátor lehet arra, hogy folyószámlahitelről elkezdjen gondolkodni.

Széchenyi Beruházási Hitel GO!

Széchenyi Beruházási Hitel GO!

Széles körben felhasználható beruházási hitelcélok, illetve hozzá kapcsolódó forgóeszköz beszerzésére. A hitel elősegíti a vállalkozások fejlesztési elképzeléseinek megvalósítását, így különösen a meglevő kapacitások bővítését, új kapacitások kiépítésének finanszírozását.

A hitel segítségével megvalósítható lehetséges – a vállalkozás üzleti tevékenységével kapcsolatos - hitelcélok például: ingatlan vásárlás, építés, fejlesztés, új vagy használt gépek, berendezések, egyéb (jármű kategóriába nem tartozó)  tárgyi eszközök vásárlása, beszerzése, a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz-beszerzés (legfeljebb a hitelösszeg 20%-áig), részvény, üzletrész, egyéb társasági részesedés vásárlása.

Kamat: CSAK FIX 1% / év
Igényelhető összeg: 1.000.000 - 1.000.000.000 Ft

Ha nincs rá saját erő, vagy nincs elég saját erő, akkor jó döntés lehet a hitelfelvétel, hiszen annak következtében valószínűsíthetően nagyobb lesz a bevétel, amelyből fedezni lehet majd a hitel költségeit.

Az arányokra kell figyelni. Ha a vagyonhoz képest túl nagy a hitelösszeg, vagy a bevételhez képest a törlesztés, akkor a kockázat is nagyobb. Nincs egy általános, ideális arányszám, minden eset egyedi, iparági különbségek is vannak, de az nem szerencsés, ha a források felénél több a külső hitel aránya.

Egy – ingatlan nélkül – 30 milliós eszközértékű, 100 millió forint éves forgalmú cégnél 20-30 millió forintos hitelösszeg még észszerű vállalás.

A számtalan hiteltípus között nemcsak az adott helyzetben kapható maximális hitelösszeg és annak költségei jelentik a különbséget. A folyószámlahitel jellegű termékeknél – vagyis ahol minimális díjért hitelkeretet kapunk, és kamatot csak a felvett összeg után kell fizetni (csak addig, amíg vissza nem töltjük) – a legnagyobb a rugalmasság: gyakorlatilag szabad felhasználású, egyszerűen felvehető a számláról és bármilyen ütemben törleszthető, nincs szükség ingatlanfedezetre sem. Egy nyereséges cégnél a likviditás biztosításához ideális a folyószámlahitel, ha például előbb jelentkezik a kiadás, mint a bevétel, vagy egyszerűen csak fel akarnak készülni váratlan, de a cég léte szempontjából nem meghatározó helyzetekre. Rövid távú, de hosszabbítható kölcsöntípus.

A folyószámlahiteleknél általában nem kérnek ingatlanfedezetet a bankok, de a vállalkozás tulajdonosainak a kezességét viszont igen, és a vállalkozásnak több lezárt évvel, nyereséges gazdálkodással kell rendelkeznie.

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!

A vállalkozások átmeneti likviditási problémáinak áthidalására szolgáló szabad felhasználású folyószámlahitel. A vállalkozás napi működésével kapcsolatos valamennyi kiadás finanszírozására fordítható. A lehívott összeg a visszatöltés után ismételten igénybe vehető.

Kamat: CSAK FIX 2.5% / év
Igényelhető összeg: 1.000.000 - 100.000.000 HUF

Hol lehet igényelni? Itt vannak a részletek!

Valóban vonzó lehet a folyószámlahiteleknek azon tulajdonsága, hogy nem kell annyira konkrét hitelcélokat igazolni, és nem olyan kötött a felhasználása, de például ingatlanvásárlásra, eszközbeszerzésre nem ez való. A folyószámlahitel arra van, hogy a rövid időn belül (max. néhány hónap) biztosan bejövő bevételeinkkel egy kicsit hamarabb rendelkezhessünk. Látszólag kötekedés a bank részéről, hogy egy beruházási vagy forgóeszközhitelhez milyen feltételeket szabnak, mennyit kell papírozni a hitel folyósításához, sőt, sok esetben utána is, de nem árt észben tartani: a bank alapvetően akar hitelt adni – hiszen abból él –, csak szeretne megnyugodni, hogy vissza is kapja majd a pénzét és a kamatokat. (Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy rengeteg checkbox-ot kell kipipálniuk egy elég hosszú listán, ami olyan pontokat tartalmaz, amelyek mindegyikének meg kell, hogy feleljen az ügyfél. De valójában a bankosok örülnek a legjobban, ha ezt a listát záros határidőn belül végig tudják pipálni egy ügyfélnél!)

A hitelvizsgálat pedig a mi érdekünk is: ha a nálunk biztosan tapasztaltabb és pénzügyileg képzettebb banki szakemberek túl kockázatosnak ítélik meg a hitelkérelmünket, azon akkor is érdemes elgondolkodni, ha valahogy mégis tudnánk mi magunk finanszírozni a terveinket.

Ráadásul ők a vállalkozásunk számait az ugyanolyan tevékenységű vállalkozások átlagos pénzügyi mutatóihoz fogják viszonyítani – azaz ők nem csak egyszerűen sok vállalkozást láttak már, de sok ugyanolyan vállalkozást is, mint amilyen a miénk.

Most nem megy annyira az üzlet, de biztos jobban menne, ha be tudnánk kicsit fektetni, vagy legalább a tartozásainkat rendezhetnénk – ez remény, nem üzleti terv, márpedig megalapozott üzleti tervre hiteltől függetlenül is szüksége van egy profi vállalkozásnak.

Mikor a legjobb hitelért menni?

Azt már a fentiek alapján tudjuk, milyen helyzetben mondhatjuk, hogy felelős döntés a hitelfelvétel. Ha az, akkor persze szeretnénk minél egyszerűbben, minél jobb feltételekkel megkapni. A kétezres évek elejének viszonyai ma már elképzelhetetlenek: noha az érdeklődés nagyjából 2018 óta ismét óriási a hitelek iránt, a bankok számára jó adósok száma lényegesen alacsonyabb. Különösen nehéz a hiteligénylő helyzete, ha az adott bank éppen szigorít – például mert korábban túl sok hitelt helyezett ki túl laza feltételekkel –, a legkönnyebb pedig akkor, ha egy bank új terméket vezet be, egy új portfóliót próbál építeni, vagy egy új pénzügyi szolgáltató próbál piacot szerezni.

Ha reklámkampány indul egy számunkra megfelelő hitelről, érdemes lehet mielőbb jelentkezni – ehhez is kell mázli, de ez az egyszerűbb helyzet. Egy teljesen új szolgáltató megjelenéséről nehezebb értesülni, főleg, ha kisebb piaci szereplő, ráadásul előfordulhat, hogy hetek-hónapok után derül ki, hogy mégsem kapunk hitelt, mert tapasztalatlanságuk miatt valamit nem jól dokumentáltak például a kamattámogatást nyújtó állam felé. Ha viszont minden rendben van, ilyenkor megcsíphetünk jó ajánlatokat – bár Szilágyi András szerint olyan alacsony, fix kamatú hitelek, amilyenek az elmúlt években voltak (és bizonyos esetekben még most is elérhetőek), várhatóan évtizedekig nem lesznek.

A cikk elkészítésében együttműködő partnerünk volt a Széchenyi Kártya Program.